Hypotéka přehledně - Jak rozumět pojmům?

Pakliže zvažujete, že si v nejbližší době vezmete hypotéku, tak je rozhodně nezbytně nutné porozumět všem základním pojmům, jež s problematikou hypoték souvisí, abyste si dokázali sami vybrat vhodnou hypotéku a nenaletěli. A právě následující řádky vám poslouží jakožto skvělý návod, neboť obsahují stručné a přehledné vysvětlení všech klíčových pojmů, jež se týkají hypotečních úvěrů.

Druhy hypoték

Pokud jste si až dosud mysleli, že hypotéka musí být využita pouze na pořízení či rekonstrukci nemovitosti, tak vás vyvedeme z omylu, neboť si můžete sjednat i neúčelovou americkou hypotéku. Počítat však musíte s vyšší úrokovou sazbou. Majoritu však tvoří účelové hypotéky. Ty rozdělujeme na hypotéky na vlastní bydlení, investiční hypotéky, jež lze využít třeba na pořízení bytů k pronájmu a hypotéku předem - díky ní můžete dosáhnout lepších úrokových sazeb i do budoucna.

Úroková sazba

Úrokové sazby se u hypoték dělí na fixní sazbu, u níž máte garanci stále stejného úroku po celou dobu splácení, a sazbu pohyblivou. Nejčastěji se můžeme setkat s roční úrokovou sazbou, která udává o kolik procent se vám za rok navýší propůjčená částka. Zjednodušenou optikou při 7% úrokové sazbě a při roční výši hypotéky 100 tisíc Kč zaplatíte tuto částku + 7 tisíc jakožto úrok, tedy dohromady 107 tisíc Kč.

RPSN

Jakkoli je dobré znát úrokovou sazbu hypotéky, tak ještě lepším ukazatelem toho, na kolik vás skutečně vyjde hypotéka, je takzvaná roční procentní sazba nákladů (RPSN). Ta udává roční procentuální podíl z dlužné částky vzhledem k celkové výši úvěru - jednoduše řečeno z ní můžete vyčíst, kolik poskytovali hypotečního úvěru přeplatíte každý rok.

A to za vše od různých poplatků, například za výpisy z katastru či schválení hypotéky až po úroky. RPSN musí být uváděno samotným poskytovatelem hypotéky, neboť je složité na výpočet - orientačně si jej můžete spočítat pomocí RPSN kalkulačky. Dobrou zprávou je každopádně to, že RPSN u hypoték se vzhledem k délce splácení a výši úvěru od úrokové sazby liší jen minimálně.

Bonita

Při rozhodování o tom, zdali vám bude hypotéka schválena se přihlíží k vaší bonitě neboli úvěruschopnosti. O co se jedná? Jde o soubor ukazatelů, jenž bance dává informaci o tom, jestli byste dokázal/a úvěr splácet. Čím tedy bude vaše bonita vyšší, tím vyšší bude i šance, že dojde ke schválení hypotéky. Roli hraje samozřejmě výše vašich příjmů, umístění v registrech dlužníků a rovněž souhrnná částka vašich výdajů. Roli může hrát i rodinná situace, profese vzdělání či věk - každý poskytovatel hypoték má jiná hodnotící kritéria.

Fixace

Téma fixace tu již bylo nastíněno u úrokových sazeb. Jde o dohodu mezi vámi a poskytovatelem hypotéky, která vám zaručí fixní úroky po určité časové období - od 1 roku až klidně po celou dobu splácení hypotéky, tedy i 20 a více let. Obecně platí, že čím delší fixace bude, tím vyšší úroková sazba na vás čeká. Na druhou stranu budete mít jistotu pevné sazby i v období, kdy dojde k prudkému nárůstu hypotečních úrokových sazeb - to reálně hrozí v nejbližších letech.

Mimořádné splátky

Může nastat situace, že po čase zjistíte, že sjednané období hypotečního úvěru je na vás příliš dlouhé, případně přijdete k větším penězům, a rádi byste uhradili zbývající část hypotéky co možná nejdříve - v takovém případě tak můžete učinit pomocí mimořádné splátky. Pokud tato splátka tvoří méně než čtvrtinu celkové výše hypotéky a zašlete ji měsíc před výročím uzavření hypotéky, pak tak můžete učinit dokonce bez dalších poplatků.

V ostatních případech na vás může čekat poplatek za předčasné splacení hypotéky, až na jednu výjimku - zdarma lze hypotéku celou doplatit v nenadálých životních situacích, například když těžce onemocníte.